Author: hitelmax

Kaphat-e banki hitelt az LTP hitele mellé?

Kevesen tudnak készpénzből ingatlant vásárolni a magas lakásárak miatt. A hitelhez általában önerőre is szükség van. Léteznek olyan hitelintézetek, ahol önerő nélkül is lehetséges az ingatlanvásárlás. Ez nem túl biztonságos megoldás.

Lakáshitelek esetén van egy jogszabály által meghatározott finanszírozási korlát. Ez a forint alapú hitelkonstrukció esetén, a  célingatlan forgalmi értékének 80%-a.  Ez nem jelenti azt, hogy ekkora mértékű hitel felvehető, és ehhez csak 20% önerő szükséges. A minimális  önerő mértéke általában több mint 20%.

 

Az önerőt mindenki más forrásból szerzi meg. Lehet ez akár bankbetét vagy más megtakarítás. Ha előre tudja, hogy lakást szeretne vásárolni, akkor a legjobb megoldás  egy lakástakarék nyitása,  mivel ezt a bankok elfogadják önerőként. A lakástakarékkal kedvezményes hitelhez is juthat. Előfordulhat, hogy az önerő és az ahhoz adható hitel kevésnek bizonyul a kiszemelt ingatlan megvásárlásához. Felmerül a kérdés, lehetséges-e a lakástámogatás nyújtotta hitelhez más banki hitelt fevenni.

 

A lakáshitelek piaca két fő ágra bontható:

  • bank által adott hitel
  • lakástakarékpénztárban megtakarított összeg mellett felvehető hitel

Azt mindenki tudja, hogy a bankok adnak lakáshitelt. Azt viszont már kevesebben tudják, hogy a lakástakarékpénztárakban is hitelhez juthat.  A lakástakarékhoz 30%-os vissza nem térítendő állami támogatás jár,  és lakáshitel is felvehető mellé. A 30%-os támogatás megtöbbszörözhető,ha a közeli hozzátartozói nevére is köt szerződést. A szerződéses összegtől (összes saját befizetés + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön) függ, hogy mennyi lehet a lakástakarékból az ingatlanra fordítható teljes pénzösszeg. Jobban jár, ha magasabb összegű, és minél hosszabb futamidejű lakástakarékot köt, mert úgy magasabb lesz a szerződéses összeg. Ha a futamidő lejárata előtt szeretne lakást vásárolni, és ahhoz a kedvezményes hitelt igénybe venni, azt is megteheti, az áthidaló kölcsönnel. Ezzel már az indulás pillanatában felhasználhatóvá válik a megtakarítás, és a hitelösszeg.

 

Ha a szerződéses összeg nem elegendő az ingatlan megvásárlásához, felmerül a kérdés, hogy lehet-e felvenni banki hitelt az LTP-s hitel mellé. A két jelzáloghitel kombinációja nem kivitelezhető ingatlanvásárláskor. A jelzálogbejegyzés csak egy ingatlan esetén működik, vagyis a bankok nem igazán tűrnek meg az ingatlan tulajdonlapján más jelzálogterhet (első ranghelyen).

Ebben az esetben két megoldás lehet:

  • Egy másik ingatlant is bevonnak a hitelbe fedezetként. Ebbe csak akkor szabad belevágni, ha biztosan tudja fizetni mindkét hitelt, mert nemfizetés esetén az ingatlanok elúszhatnak.
  • A banki hitel mellett dönt, és köt mellé egy LTP szerződést. A futamidő lejárata után a lakástakarékban összegyűjtött pénzt beletörlesztheti a banki hitelbe, így a fennálló tartozása csökken.
Advertisements

Tudjon meg többet a legnépszerűbb gyermek megtakarítási formáról!

Minél előbb elkezdi gyermekei számára a megtakarítást, annál nagyobb összeg gyűlhet a megtakarítási számlára. Általában a szülők tanulmányaikban, külföldi tanulmányaikban, az ezekhez tartozó egyéb költségekben, illetve otthonteremtésben, valamint a családalapításban támogatják gyermeküket. Tartsa szem előtt, hogy miben szeretné gyermekét segíteni, és annak megfelelően megtakarítási formát választani.

Ha gyermeke egészen kis korában elkezdené a megtakarítást, erre nagyon jó megoldás a Babakötvény, ami az egyik legtöbbet keresett gyermek megtakarítás Magyarországon. Ha rendszeresen fizeti a megtakarítást, a gyermeknek nagykorúságára, akár több milliós megtakarítása is tehet.

 

Valójában, ha a Babakötvényt emlegetjük, két csoportba sorolható dologról van szó:

  • Életkezdési támogatás és Start-számla
  • Start-értékpapírszámla és Babakötvény

Életkezdési támogatás és Start-számla

A 2005. december 31-e után született gyermekek rendelkeznek Start számlával a Magyar Államkincstárnál, amin életkezdési támogatásként 42 500 forintot helyeznek el. Ez egy egyszeri fix támogatás, mely minden magyar állampolgárságú és magyar lakcímmel rendelkező újszülöttnek automatikusan jár. Ezt az összeget a gyermek kizárólag a 18. életévének betöltését követően veheti fel, aminek célja, a felnőttkori életkezdés segítése.

Start-értékpapírszámla és Babakötvény

A Start-számlára érkezett 42 500 forint tovább növelhető, a kiegészítéseként indítható Kincstári Start-értékpapírszámlán. Ez egy önálló befizetésen alapuló, teljesen különálló gyermek megtakarítási számla, amire bármelyik közeli hozzátartozó fizethet be pénzt, ami a Babakötvénybe kerül befektetésre. A Babakötvény az az értékpapír, amit az erre a Kincstárnál megnyitott Start-értékpapírszámlára történő befizetéseivel vásárol. Más értékpapírt nem választhat.

A Babakötvény az infláció feletti 3%-kal kamatozik tovább, valamint a befizetések 10%-át pluszban jóváírják a számlán, vagyis ennyi az állami támogatás. Ez maximum 6 ezer forint lehet, vagyis éves 60 ezer (havi 5 ezer) forintos befizetéssel beleütközik a felső korlátba. Ennél több pénzt is befizethet, csak akkor sem kap több támogatást 6 ezer forintnál.

Hogyan lehet megnyitni?

Csak és kizárólag a Magyar Államkincstár fiókhálózatában kapható, és a gyermek közeli hozzátartozója nyithatja meg.

Szükséges dokumentumok:

  • személyigazolvány
  • lakcímkártya
  • adókártya
  • 2005. december 31-e után született gyermekek esetében lakcímkártya

Költségek

A Babakötvénynek (Start-értékpapírszámla) semmilyen költsége nincs (számlanyitási díj, számlavezetési díj, stb.). Ennek oka, hogy a Babakötvénnyel kizárólag magyar állampapírt lehet vásárolni. Az állam célja ezzel (a lakosság segítésén túl), hogy minél több állampapírt adjanak el, és ezáltal minél több tőkét szerezhessen az állam.

Számlafizetés

A számlát fizethetik a szülők, nagyszülők, nagybácsi, nagynéni, keresztszülők, stb., gyakorlatilag bárki. A Babakötvény azért jó megoldás, mert teljesen automatikusan befektetésre kerül minden ide utalt összeg, illetve minden kamatfizetés. Fontos, hogy céges számláról nem fogadnak el jóváírást.

Hogyan kaphatja meg a gyermek a megtakarított összeget?

A Babakötvényben levő összeggel, csak a gyermek rendelkezik, senki más nem férhet hozzá, még a befizető sem.

Ha a gyermek betölti a 18. életévét, és igazolja magyar állampolgárságát, egy összegben hozzájuthat a megtakarításhoz.

Ha a gyermek betölti a 18. életévét, de nincs szüksége azonnal a megtakarításra továbbra is tarthatja pénzét a Kincstárnál, némi változtatással.

Ezek a következők:

  • eladhatóvá válik a papír
  • a számlára már nem lehet tovább befizetni
  • az ezután keletkező nyereség már adózik

Felhasználás

A Babakötvény felhasználása korlátozott, a nagykorú gyermek nem költheti el bármire. Felhasználását nyilatkozatban rögzíteni kell. Az adóhivatal a jogos felhasználást bármikor ellenőrizheti.

Felhasználási céljai a következők:

  • tanulmányok
  • lakhatás
  • pályakezdés
  • gyermekvállalás feltételeinek megteremtése
  • jogszabályban meghatározott más cél

Hogyan válasszon ki egy személyi kölcsönt?

A személyi kölcsönök nagyon népszerűek. A személyi kölcsönökről tájékozódhat személyesen is, de használhatja kalkulátorunkat is, ahol megnézheti banki partnereink ajánlatait. Online hiteligénylés esetén, egyes bankok kamatkedvezményt is adhatnak. Ha egyedül nem boldogul a hitelek között, kérje szakember segítségét.

A személyi kölcsönök népszerűségének oka:

  • nem kell megnevezni a hitelcélt, így bármire elkölthető
  • ingatlanfedezet nélkül igényelhető
  • jövedelem alapú
  • alacsonyak a kamatai
  • a hitelbírálat 3-4 napot vesz igénybe
  • általában néhány 100 ezer forinttól 7 millió forintig igényelhető
  • induló költsége alacsony
  • személyes iratok, illetve bankszámlakivonat/munkáltatói igazolás szükséges csak felvételéhez

Cikkünkben összegyűjtöttük mik a legfontosabb szempontok ahhoz, hogy a legjobb hitelkonstrukciót tudja kiválasztani.

Hitelcél

Vagyis, hogy mire szeretné felvenni a hitelt. Ha nem olyan sürgős a dolog, akkor össze tudná-e rá gyűjteni a pénzt. Ne vágjon bele meggondolatlanul a hitelfelvételbe, mert a személyi kölcsön kamatai ugyan alacsonyak, de ha hitel nélkül is megoldható a probléma, akkor felesleges a hitelfelvétel.

Hitelösszeg 

Ha a hitelcélt meg tudja határozni, akkor azt is, hogy ahhoz körülbelül mennyi pénzre van szüksége. A személyi kölcsön néhány 100 ezer forinttól 7 millió forintig igényelhető. Csak annyi pénzt vegyen fel, amennyire szüksége van. Feleslegesen ne fizessen kamatot a banknak.

Törlesztőrészlet 

A személyi kölcsön felvételének egyik legfontosabb feltétele a jövedelem. Ez az, amit minden hitelintézet tüzetesen megvizsgál, mert ez lesz a biztosíték a törlesztőrészlet fizetéséhez. Minél magasabb a jövedelme, annál jobb hitelkonstrukcióhoz juthat. A jövedelme körülbelül 40-50%-át fordíthatja hiteltörlesztésre, ha egyéb adóssága nincsen, de ez bankonként eltérő lehet. Ha van más hitele, aminek törlesztését havonta fizeti, akkor azt le kell vonnia jövedelméből, és a fennmaradó összeget kell alapul vennie.

Vegye számba kiadásait. Készítsen költségvetést, hogy lássa, mekkora havi törlesztőrészletet engedhet meg magának. Gondolkodjon el rajta, hogy mennyire stabil jelenlegi jövedelme. Tudja-e majd fizetni hitelét, ha esetleg néhány havi jövedelme kiesik.

A jövőre is gondolni kell. Ha később szeretne lakást venni, és ahhoz lakáshitelre is szüksége lesz, akkor egy régebben felvett kölcsön ronthatja a későbbiekben a hitelfelvételi esélyeit.

Bankváltás a kedvezőbb kamatért

Érdemes más bank ajánlatait is áttanulmányozni, nem csak a számlavezető bankét, mert lehet, hogy egy másik hitelintézetnél jobb hitelkonstrukciót talál. A banki kamatok között 3-4%-os eltérés is mutatkozhat, ha teljesít bizonyos feltételeket.

Ha a bankváltás mellett dönt, akkor bizonyos dolgokat át kell szervezni. Csak néhány ezek közül, hogy odautalja fizetését, át kell állítania csoportos beszedési megbízásait, munkahelyén jelezni kell a bankváltást, stb. Ha az egyszerű bankváltást választja, akkor a hitelintézetek ezt lebonyolítják egymás közt. Néhány bank kamatkedvezményt  is adhat  online igénylés esetén.

Mennyire sürgős a hitel?

A személyi kölcsönök ügyintézése gyors és egyszerű. Általánosságban elmondhatjuk, hogy 3-5 nap alatt megvan az utalás, de létezik olyan bank is, ahol már aznap számláján lehet a pénz. Ez akkor lehetséges, ha hiánytalanul rendelkezik a dokumentumokkal, és megfelel a banki követelményeknek. Ha Önnek sürgős a hitelfelvétel, érdemes előre érdeklődni a banknál, hogy pontosan milyen dokumentumokat kell beszereznie, hogy mire bemegy a bankfiókba meglegyenek, ezzel is gyorsítva az ügymenetet.

A bankszámla előnyei

3572846 - credit card over a keyboard with a shopping cart conceptual key

A bankszámla egy fizetési számla, amelyre a jövedelmet kapjuk, emiatt szinte elengedhetetlen megléte. Amennyiben bankkártyát is igényelünk hozzá, megkönnyítjük a fizetésünket, hiszen rengeteg időt spórolunk meg általa. Főleg akkor, ha internettel is rendelkezünk és online vásárolunk, hiszen akkor kényelmesen, sorban állás nélkül, gond nélkül intézhetjük.

A bankszámlának rengeteg előnye van, köztük szerepel:

A bankszámla nyitás egyszerű, és gyors művelet. Személyesen egy kiválasztott bankban is megnyithatja számláját, de akár otthonról is, kényelmesen.  Mielőtt kiválasztaná a bankot, érdemes utána járni a több pénzintézetnek is, hiszen a számlavezetési, illetve egyéb díjak között eltérések lehetnek. A bankszámlanyitás költségeiről a banknál vagy a bank oldalán tájékozódhat. Egy bankszámla nyitásnak is lehetnek költségei.

 

Fontos tudnivalók a Hitelről

12035778_650

Mi a hitel?
A hitelszerződés során, a hitelt nyújtó bank (pénzintézet) pénzt ad a hitelfelvevőnek, aki ezáltal adóssá válik.  A felek megegyeznek arról, hogy a kölcsön összegét, egy közösen meghatározott időpontra, kamatokkal együtt visszafizeti.

 

Milyen típusú hitelek léteznek?

Fedezettel biztosított hitel: Általában nagyobb összegű hiteleknél szükséges bevonni egy fedezetet,mire megfelelő pl. egy megfelelő értékű ingatlan.

Fedezet nélküli hitel: Ez esetben a hitelintézet semmiféle biztosítékot nem kér az adóstól, kamata ezért is magasabb, mint a fedezettel biztosított hitelé.

 

Mi a különbség az adósságrendező hitel és a hitelkiváltás között?

Adósságrendező hitel: Az adósságrendező hitel azoknak előnyös, akik jelenleg több, nem jelzálog alapú, magas törlesztőrészletű hitelt fizetnek. Szeretnék havi kiadásaikat csökkenteni, így több csekk helyett csak egyet kell befizetni, ráadásul azt is alacsonyabb törlesztőrészlettel.

Hitelkiváltás: A hitelkiváltással egy kedvezőtlen törlesztőrészletű hitelét cseréli le, egy kedvezőbbre. Ehhez a hitelhez igényelhet még további összeget, ha a feltételek megengedik, amit szabadon felhasználhat. Ezzel az összeggel, akár egy további adósságát is rendezheti. Tehát a hitelkiváltás, tulajdonképpen adósságrendezés is lehet.

 

Mi a jelzálog?
A jelzáloghitel egy olyan hitel, amely az ingatlanunkra a pénzintézet jelzálog jogot jegyeztet be, így eladni nem lehet a pénzintézet tudta nélkül. Ez a fedezete arra az esetre, ha az ügyfél nem fizeti a törlesztőrészleteket.

 

 

 

Hogyan lehet lezárni egy bankszámlát?

8782769_lManapság majdnem minden ember rendelkezik bankszámlával, hiszen bejelentett munka esetén nagy többségében bérünket bankszámlára küldik. A bankszámla megkönnyítheti életén, például a csoportos beszedési megbízás segítségével, nem kell törődnie a befizetések határidejével, mert automatikusan levonják azokat, illetve a Postán sem kell órákat eltöltenie.

Ha rendelkezik bankkártyával még könnyebb lehet az élete. Az üzletekben akár egy érintéssel fizethet vele,(paypass),  illetve akár otthonról, internet segítségével intézheti befizetéseit is, így rengeteg időt és energiát megspórol magának az ember.

Előfordulhat, hogy nincs megelégedve bankjával, esetleg túl drágák a szolgáltatások, költségek, vagy más okból, de bankot kell váltania.

Mint ahogy azt már egy előző cikkünkben is írtuk a bankszámlanyitás nagyon egyszerű művelet.

 

Vajon a bankszámla lezárása is egyszerű?

A bankszámla lezárásához, mindenképpen személyesen be kell menni a bankban. A várakozási időn felül, 30-60 percig is eltarthat egy bankszámla lezárása, attól függően, hogy mennyi banki szolgáltatást vett igénybe.

Ha bankkártyával is rendelkezik, a számla lezárása előtti napokban, ne használja azt fizetésre, mert vásárláskor először csak beterheli a bank a vásárlás összegét, és majd később kerül lekönyvelésre. Ez akár több napba is beletelhet. És sajnos, ha függőben van a könyvelés, a számlát nem tudja a bank lezárni.

 

 

Mit kell tudni az adósságrendező hitelről?

15484408_700Ha túl sok a számlája, amit már nem tud fizetni, akkor megoldás lehet problémájára az Adósságrendező hitel. Nagy előnye, hogy összevonhatja több hitelét egy csökkentett havi törlesztőrészletű adósságrendező hitelre!

Az adósságrendező hitel főleg azoknak éri meg, akik több hitellel rendelkeznek, és már nem tudják követni sem, hogy mikor melyikre mennyit kell fizetni. Ezzel a lehetőséggel végül csak 1 hitel marad. Természetesen, ezt a fajta hitelt csak azok az ügyfelek igényelhetik, akik rendszeresen fizetik a számlákat, nincsen tartozásuk, sem elmaradásuk.

Előnye, hogy egyszerűsödik a törlesztés, viszont hátránya, hogy nehéz igazolni az eddigi hiteleket és azok fizetését, hiszen általában több szolgáltatónál vannak, és igen időigényes és komplikált beszerezni a papírokat.

 

Adósságrendező hitel felvételének feltételei:

  • rendszeresen igazolható jövedelem
  • 18. életév betöltése
  • állandó magyarországi lakcím
  • minimum 3 hónapos munkaviszony munkavállalók esetén
  • saját névre szóló bankszámla
  • nem szerepel az igénylő a KHR listán

A követelmények és a feltételek kapcsán a bankok többsége, a megállapított hitelösszeg két-háromszorosának megfelelő igazolt jövedelmet igényel az ügyfelektől. Például egy 50 ezer forintos törlesztőrészlet esetén az igénylőnek legalább 100-150 ezer forintos havi nettó jövedelemmel kell rendelkeznie.

 

Adósságrendező hitel jövedelemigazolás nélkül?

Az adósságrendező hitel jövedelemigazolás nélkül történő felvétele az utóbbi években nehézkessé vált, már a bankok többsége kéri azt.